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【暮らしとお金のアドバイザー】
ライブリフッド プランニング メルマガニュース
（2016年04月号）
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４月１日、新年度はじまり始まり〜です。今年は桜が丁度良い感じ。でも京都は?
あいにく雨模様であります。（しかも今日は久しぶりに緊急地震警報でビックリ
させられたし）。今月は、後半、自動車保険がメインです。
【今月の目次】
●日本株は、やっぱり波乱の幕開けだった
●対物自動車事故：車両保険と時価の関係
●電柱にぶつけた→もし、そこに子供がいたとしたら？
●自動車保険１０：０は注意！ 示談交渉が使えない
（おまけ）通販・ネット系自動車保険はどうして保険料を激安にしているか？
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◆新年度！ 日本株は、やっぱり波乱の幕開けだった
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新年度入り！
でも日本株式も、600円をこえて下げて始まりました。株式市場オープン前の９時
前に「日銀短観」が発表されて景気減速がはっきりしたからですね。
日経平均16164円。一時期の２万円超えの勢いはどこへやら。知り合いに、昨年の秋
に申し込んだ郵政株の抽選が当たったので、やっと買えたという人が２人ほどいらっ
しゃるのですが、どちらも泣いておられます。日本郵政・ゆうちょ銀行・かんぽ生命。
昨年秋の上場時には、これから日本株が〜、なんてあちこち（の雑誌）に書かれてい
ましたが、惨憺たる模様です、、、、今のところ。
おかげで、ジュニアNISAも始まっているのですがすっかり影を潜めていますね。
国家予算も無事国会を通ったし、これから日本買い？ なんて思っていた矢先に
「待機児童問題に安保法案施行」さらには「福島第一の凍土壁運用開始」。まるで、
寝た子を起こしたみたいに、安倍政権支持率は低下ぎみであります。これでは、衆参
同一選挙が無理＝改憲が遠のきますね（←私は、憲法については取りあえず中立）
ところで、今年の１月のメルマガからの引用です。
＃ 年初早々、波乱の日本株。昨年末より一時600円以上の下げ
＃ 不安材料は「原油価格・賃金上昇・土地価格」の三つです。
・・・今月のメルマガにコピペしようかと思うくらい似てます。(^_^)
（とりあえずこの３ヶ月の復習を・・・）
原油は底を打ちました。年初は１バレル36ドル。その後28ドルまで下がって、今は
38ドルくらい。
実質賃金は、最新１月分で、かろうじてプラスの0.4%増。ただし、消費者物価２月
分が前月比0.2%アップなので、実質的にはほぼ横ばいの水準かと。
地価公示が先日ありましたが、都会商業地でアップ。地方はまだ下落。
この３ヶ月間にあった予想外のニュースは、「マイナス金利導入」と「ベルギー
のテロ事件」。
予想外の“マイナス金利”でちょっと損失を抱えたtakですが、なんとか、戻って
来ました。今のところ髪の毛一本分プラス♪
FXでドル・ユーロから、豪ドル一本にしたのが幸いしています。
（↑原油相場を睨んでいたら、日本株を触るより、豪ドルにした方が効率が良い
と悟ったのだ。。。いつまで続けるかが悩みどころ。FXは恐いし業績の良い
日本株をじっと待つってのが性に合うとは思っているのだけどね）
※豪ドル＝資源関連通貨と言われ、石油や石炭・鉄鉱石と比較的連動する
と、昨年知った。
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◆対物自動車事故：車両保険と時価の関係
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先月のメルマガの最後に、姉が運転中に事故った！ なんて書きました。
昨日、やっとすべての手続きが終わりました。（こちらも向こうも修理して保険金
支払って交渉終わりの書類がやってきた）
で、私、自動車保険の請求で誤解していたことがあります、車両保険と物損
・・・いや、当然、保険屋さんがみんなやったんだけどね。(^_^;)
以下、ちょっと保険に慣れていない人は、難しい話かも知れません m(_ _)m
数字がある方が分かりやすいと思うので、先に今回の事故の概要を説明します。
自動車同士の対物事故。過失割合は相手７：こちら３。修理はお互いの車だけ。修理
代はこちらおよそ４０万円、相手３０万円の合計７０万円。
→これを過失割合で分けると思っていたのです。・・・これは良い
こちらの損害４０万円の７割分が「相手の対物保険」からで、
のこり３割分が「自分の車両保険」から・・・ここが違った
まず、自分の車両保険から出ます。
７：３だろうが、９：１だろうが、まず、車両保険から。
・・・示談で相手と揉めたとしても、すぐに車両保険内で払いますよ、らしい。
で、あとは、それを保険会社が交渉して、割合分を取り返すということ。
で、問題は時価です。車も８年落ちだと結構価値が下がります。（実は８年落ちの
コンパクトカー、デミオなので、上の40万円の損害に足りず、30万しか時価がありま
せん）。もし全損で無過失だったとしても、相手から貰えるのは、最大が30万円。
今回で言えば、時価30万円のうちの７割分＝相手の保険からは、21万円しか来ない。
こういうことがあるので、車両保険は、時価よりもほんの少し高く設定されていま
す。つまり、対物保険の上に覆い被さるように、車両保険がついているというイメー
ジですね。先に払って、保険会社が後から過失割合分を「回収する」というイメージ。
もし車両保険がついていなくて、割合などで揉めたりすると、いつまで経ってもお
金がもらえません。・・・自動車保険って上手くできてるなぁと。
〜〜〜これ、対人でも同じような事ができます。人身障害保険です。
相手の対物保険の責任割合が揉めたとしても、とりあえず、人身障害保険から。
で後から、保険会社が交渉して回収する。
でも人間の体には値段が付きません。だから、人身障害はとりあえず3000万円とか
になっていると思います。もし、後遺障害になれば足りません。が、責任割合で揉め
たとしても3000万円分は自分の保険から補償されて、あとは保険会社の交渉次第で相
手から取り返すという算段、らしい。
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◆電柱にぶつけた→もし、そこに子供がいたとしたら？
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事故担当の保険屋さんといろいろお話したのですが、こんなことも言ってました。
「自損事故で、電柱にぶつけた、とかよくあるんですけど、これ見えていないという
ことだから、もし、そこに子供がいたらケガするか死んでますよね。
そんなことは喋りませんけど。」
だから皆様、事故には注意して下さい。そして、自損事故・対物事故、その後には
人身事故がやってくると思って下さい。
→ 私の姉は、数年前に自損、そして今回、対物保険を使いました。
次がこないかとても心配です。（その度に私の保険の等級が下がるし(;_;)）
ところで、今回、過失割合８：２かな、と思っていましたが、７：３でした。
事故状況を見ていないのですが、ちょっと納得いかない。でも、だからといって、
裁判するほどじゃない。しかも、３等級ダウン事故＆事故有り係数（←対人・対物を
使えばこうなる）で次回の保険料の計算は過失割合が7:3だろうと8:2だろうと全然
関係なし。保険料があがる。
ま、この辺りも、「保険って上手くできてるな〜」 なんて思いました。
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◆自動車保険１０：０は注意！ 示談交渉が使えません
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ところで、大事なことがありますっ！ こちら無過失の時ですっ！
１０：０事故。
これ、ご存じの方は多いと思いますが、示談交渉を保険屋ができません。←注意！
（保険会社が一銭も払わないので、「自分でやってね」、となる）
だからこれで揉めたら、自分で示談交渉が必要です。下手すりゃ裁判です。
・・・だから弁護士特約はつけてください♪
（今回も、結果に納得がいかなければ裁判へ、という選択肢もあったので
すが、物損数十万円の話で、裁判なんてしませんよね。
でも、世の中には、納得できない・時間も金もかかっても裁判に勝つ！と
意気込む人もいるのです。それに乗っかる弁護士もいるのです(;_;) ）
大昔の話ですが、私の従兄弟が、これに引っかかりました。
死人も出る２台の自動車の衝突の反動で、停車中の従兄弟の車にぶつかって全損。
従兄弟の保険担当者は１０；０なので、動かない。向こうの保険会社は２社有るし
過失割合や遺失利益算定で忙しい →放っておかれました。
私なら、とっとと修理して請求書回しますが(^_^;)
いくら保険会社が動かないとはいえ、せめて、担当者の連絡くらいはして欲しい
モノだと思います。
・・・安い保険屋さんは、自分の利益にならないことはしないから。もっとも
どの会社も「こっちの支払いが少なくなるように」示談交渉するのですが。
ちなみに裁判すれば通常、補償額は増えます。あれもこれもといろいろ損害額を
参入できます。・・ここは保険会社同士でグルになってやってるみたいな所もある。
まぁ、後遺障害が残ったり、これまでの仕事ができなくなったり、もの凄く損害
がある時は、「お金と時間をかけて裁判」するのもアリだと思います。
↑
弁護士着手費用20〜50万円、損害補償の１〜２割が弁護士成果報酬
これくらいだと思っておけば良いかと。
・・・だから弁護士特約はつけてください♪（２回目）
事故が無いのが一番です。書類や電話のやり取りだけでも面倒です。もしこれに、
相手やこちらに負傷者がいればもっと嫌です。
なのに、「向こうが悪いんだから〜突然飛び出して来たんだから」としか言わな
い姉もどうかと思う・・・弟として、実に情けない。 ┐(；´Д｀)┌
無茶な運転するやつ一杯いる！ 昨日免許取ったばかりの人もいる！
これからは逆走してきても、認知症で法的責任が問えない人もいるかもしれない！
・・・・なんて気持ちで安全運転して下さい。
（後輩に、交通事故で親を亡くした人がいます。もう15年くらい前になるかな。
その親はガンを患っていました。遺失利益と慰謝料で揉めて裁判。。。
本人は当時かなり荒れてました。だけど唯一の家族を亡くして一人っきりに
なった後輩に、何にも・声さえもかけられなかった・掛けるべき言葉が私の
頭では見つからなかった。今でも少し後悔してます。）
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ここまでお読みくださりありがとうございます。
【おまけ】です。
通販・ネット系自動車保険はどうして保険料を激安にしているか？
ネット保険は、格安の保険料を維持するために、事故の多い人＝１等級まで
下がった人や、１年に２回保険を使った人の保険更新を拒否しています。
・・・こういう人にこそ保険が必要だと思うんだけどね〜。
いきなり「来年は更新できません」と通知がやってきます。
自分の保険は、どんな時に更新できないか、しっかり確認しておいて下さい。
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ライブリフッド・プランニング （竹本隆之）
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